支付费率公示问题在近段时间成为了产业关注的焦点，一是各大收单机构公布自身收单费率及相关收费情况；另一个是现代支付因存在未按规定公开披露支付业务的收费项目和收费标准、未按规定备案支付业务收费项目和收费标准等违背法律规定的行为，被处罚款9万元。

  两个事件叠加，使得支付费率的透明度大幅度的提高，同时也利于收单机构的正常经营。公布价格情况，也会大幅度的降低了“涨价到3%”给商户带来的错愕感。毕竟，很多人的感知是：我国拥有全球最低的支付费率。

  而今直追国际费率，也算是赶上了国际的步伐。这也给了诸多商家一个定性，3%费率是正常区间内的合理收费。用电影梗来形容的话来说，各大收单机构：不装了，我们摊牌了，我们就收3%的支付费率。

  早在本次罚单公示前，2023年12月初，现代支付就已经公布了收费情况，比《非银行支付机构监督管理条例》的发布还早半个多月。相对来说，其他多家机构多是今年1月公布，现代支付或许是吃了本次罚单的亏，才提前公示。

  从各家费率的公示信息来看，POS刷贷记卡和银联单笔超1000元二维码支付的费率最高达到2.5%或3%，这些场景费率高的离谱，熟悉行业的人应该“懂的都懂”。借记卡及其他场景的支付普遍在0.25%到0.6%之间，是市场较为合理的价格区间。

  此外，增值服务费、机具服务费、运营服务费等琳琅满目的收费项目，大多在200到1000之间，这也是过去商户与收单机构“扯皮”“投诉”较多的类目。

  以笔者的观察，叠加过去套码问题、监管走向及收单机构的持续健康运营等因素考虑，较为大额的信用卡收单费率，在1-2%区间会是比较正常的情况。

  各家公示的封顶费率涨这么高，难道不违规与违法？不会，这些费率是有政策支持的。

  这次大家一起公布费率情况，大概率是最新的《非银行支付机构监督管理条例》的要求：

  非银行支付机构应当依照有关价格法律、行政法规的规定，合理确定并公开支付业务的收费项目和收费标准，进行明码标价。

  非银行支付机构应当在经营场所的显著位置和业务办理途径的关键节点，清晰、完整标明服务内容、收费项目、收费标准、限制条件以及有关要求等，保障用户知情权和选择权，不得收取任何未予标明的费用。

  此前虽然也有明码标价的类似要求，2号令（《非金融机构支付服务管理办法》）就要求，支付机构应当公开披露其支付业务的收费项目和收费标准。但《非银行支付机构监督管理条例》更详细，这一要求就说明了收单机构披露费率的合理性与必要性。

  根据近期发改委发布的2024年第1号公告收费目录清单中，涉银行卡刷卡手续费的具体实际的要求是：

  1.银行卡刷卡交易发卡行服务费。借记卡：不高于0.35%（单笔收费金额不超过13元）；贷记卡：不高于0.45%。

  2.银行卡刷卡交易网络服务费。向发卡机构：不高于0.0325%（单笔收费金额不超过3.25元）；向收单机构：不高于0.0325%（单笔收费金额不超过3.25元）。

  这不是新的定价标准，而是根据2016年执行的96费改相关要求的再公示，第一条是发卡行所收取的费用要求，第二条是清算机构收取的费用要求。但这都不是最终商户看到的最终收单费率，96费改控制了发卡行和清算机构的费用收取情况，但收单机构的服务费由政府指导价改为市场调节价。

  市场调节价也就从另一方面代表着，只要收单机构愿意，不仅仅可以收3%，还可以收30%，这都是市场自由调节，收单机构与商户，一个愿打一个愿挨。费率太高，商户可以不用。

  在各家公示费率时，多会提及会提升服务质量，避免同行业恶性竞争。这是怎么回事呢？

  早在2022年，各大收单机构便“吹风”，“涨价”已成定局，其中有三大原因，一是259号文的执行，监管趋严，合规成本提高；二是支付机构前期补贴拓市场，后期回笼资金需求；三是相比国际费率，我国费率处于低位，存在上升空间，而且支付机构近几年转型要钱。

  就因为各家机构不是同一时间涨价，很多机构打时间差的商业战，大搞切机，切商户，致使行业恶性竞争加剧。

  而今在政策要求下，大家一起公示费率，各家机构回到同一个起跑线，的确能够尽可能的防止产业恶性竞争。

  从金融消保的角度，收单机构也将面临更多的挑战。《非银行支付机构监督管理条例》虽然要求各大机构做好信息公开披露，但是没有更详细的细节披露要求。

  这就会造成，收单机构虽然做了费率披露，但披露的渠道较为隐晦。修改费率的时间、披露的渠道，都需要更详细的规定，避免感性理解。

  毕竟目前投诉量比较大的，还是商户在不知情，但收单机构觉得通知已到位的情况下涨费率，在3月马上就要来临的315晚会，这有几率会成为支付行业的一个消保“隐雷”。

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